Sələmçilik insanları qullara çevirmək üçün bir vasitədir

2024 Müəllif: Seth Attwood | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-16 15:57

Rusiyadakı kapitalizmi bütün digər adlarla yanaşı, sələmçilik də adlandırmaq olar. Diaqnoz məyusedicidir: məmurlar “iqtisadi artım templəri”ndən narahat olduğu halda, əhali son pulunu banklara verir.

Rusiyada demək olar ki, otuz il əvvəl qurulmağa başlayan kapitalizm fərqli adlanır: "bandit", "komprador", "vəhşi", "periferik", "oliqarxik" və s. Yuxarıda sadalanan təriflərin hamısını rədd etmədən, bir daha verəcəyəm: “sələmçi kapitalizm”.

Müasir Rusiyanın bütün sosial-iqtisadi problemlərinin 99%-i məhz ölkəmizdə kök salmış kapitalizmin sələmçilik xarakteri ilə yaranır. Sələmçilik dedikdə, əvvəlcədən qaytarılmayacaq borc və borcların verilməsi adəti başa düşülür. Çox vaxt yüksək faizlə bağlıdır. Və bəzən borcalanın qəsdən müflis olması səbəbindən. Hamısı borclunun əmlakının müsadirə edilməsi və/və ya onun “borc quluna” çevrilməsi ilə başa çatır.

Mən ümumiyyətlə (qlobal bir hadisə kimi) sələmçilikdən danışmaq fikrində deyiləm. Bu mövzuda hələ 2011-ci ildə nəşr olunan "Faiz haqqında: kredit, məhkəmə, ehtiyatsızlıq" kitabı yazmışam. Rusiyada sələmçi kreditləşdirmə sistemi iki səviyyəli bank sistemi (Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kommersiya bankları) və mikromaliyyə təşkilatları ilə təmsil olunur.

Kreditlərin və borcların əsas alıcıları bankların özləri (banklararası kredit bazarı), qeyri-maliyyə təşkilatları, dövlət sektoru və məişət sektorudur. Ev təsərrüfatları sən və mən, fərdlər, əhali.

Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərə bank kreditləri: sürətli dinamika

İndi mən sizin diqqətinizi son bir neçə ildə və xüsusilə bu il Rusiya əhalisinə kredit verilməsi ilə bağlı vəziyyətə cəlb etmək istərdim. Mən bu cür kreditləşmənin dinamikasını və ev təsərrüfatlarının borclarının səviyyəsini xarakterizə edən bəzi əsas göstəriciləri qeyd edəcəyəm.

2009-2014-cü illərdə. banklar tərəfindən əhaliyə kredit verilməsində davamlı artım müşahidə edilmişdir. Verilən kreditlərin həcmi (trilyon rubl) ilə bağlı məlumatları təqdim edirik:

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

2014-cü ilin ortalarında kreditləşmə artmağı dayandırdı. Ekspertlər əsas səbəb kimi ABŞ və müttəfiqlərinin həmin ilin yazında başlayan iqtisadi sanksiyalarını göstərirlər. Banklar çətin dövrlərə hazırlaşırdılar və hər ehtimala qarşı kredit genişlənmələrini ləngitdilər. Kreditləşmənin azalmasına səbəb olan əlavə amil 2014-cü ilin dekabrında Rusiya Bankının icazə verdiyi (və ya təhrik etdiyi) rublun məzənnəsinin çökməsi oldu. Lakin bir müddət sonra əhaliyə kreditlərin verilməsinin artımı yenidən bərpa olundu. Budur son illərin məlumatları (trilyon rubl):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Artıq 2017-ci ildə 2013-cü ilin rekord göstəricisi üstələnib və 2018-ci ildə əhaliyə verilən kreditlərin həcmi əvvəlki ilə müqayisədə daha 36 faiz artıb. Rusiya mətbuatı bunu “istehlak kreditləşməsi bumu” adlandırıb. Onillikdə banklar tərəfindən verilən kreditlərin illik həcmi təxminən beş dəfə (daha doğrusu - 4, 8 dəfə) artıb. Rusiya vətəndaşlarının istifadə etdiyi kreditlərin əsas növləri: ipoteka; kredit kartları ilə; avtomobil kreditləri; istehlakçı (müxtəlif mal və xidmətlərin alınması üçün). Bank kartı kreditlərinin və istehlak kreditlərinin artan nisbəti mal və xidmətlərə olan ehtiyacları ödəməyə deyil, əvvəllər götürülmüş kreditləri ödəməyə, yəni. borcları yenidən maliyyələşdirmək.

Kreditlər üzrə faiz - sələmçilik

İndi növbəti sual: banklar vətəndaşlara hansı faizlə kredit verirlər? Rusiya Bankının 2019-cu ilin may ayında fiziki şəxslərə rubl kreditləri üzrə orta çəkili faiz dərəcəsi haqqında məlumatları: 1 aya qədər kreditlər üçün - 15,81%.1 aydan 3 aya qədər olan kreditlər üçün isə 14,40%; 3 aydan 6 aya qədər - 18, 38%; 6 aydan 12 aya qədər - 15, 23%. Dünyanın bir çox ölkələrində kreditlərin faiz dərəcələrinə məhdudiyyətlər var və orada belə faiz dərəcələri “sələmçilik” kateqoriyasına aid edilir.

Xatırladım ki, çar Rusiyasında iyirminci əsrin əvvəllərində maksimum həddi 12 faiz müəyyən edilmişdi. Yuxarıdan olan hər şey sələmçi borc hesab olunurdu və belə kreditorlar qanunla cəzalandırılırdı. Bir mantra kimi güc uzun illərdir ki, bütün növ kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin aşağı salınması zərurəti ilə bağlı incantations tələffüz edir (təkcə fiziki şəxslərə deyil, həm də hüquqi şəxslərə). Və heç nə dəyişməyib”.

Rusiya Bankının 2011-ci ilin yanvar ayı üçün rubl kreditlərinin orta çəkili dərəcələri haqqında məlumatları: 1 aya qədər kreditlər üçün - 14,0%; 1 aydan 3 aya qədər - 19,5%; 3 aydan 6 aya qədər - 31,8%; 6 aydan 12 aya qədər - 30,4%. Bəli, 1 aydan çox olan kreditlərdə həmin vaxtdan faizlər aşağı düşüb. Qısa rubl kreditləri üzrə (1 aya qədər) nəinki azalmadı, hətta bir qədər artdı (14,0-dan 15,81%). Bu onunla bağlıdır ki, bu gün vətəndaşlar ilk növbədə qısa müddətə (1 aya qədər) tələb edirlər. Daha uzun kredit götürməkdən qorxurlar, banklar da verməkdən qorxurlar. Böyük bankların kreditlərinin digərlərindən daha baha olması da diqqət çəkir.

2019-cu ilin may ayına Rusiyanın 30 aparıcı bankının rublla kreditləri üzrə orta çəkili faiz dərəcələri aşağıdakı kimi olub: bir aya qədər - 17,53%; 1 aydan 3 aya qədər - 20, 19%; 3 aydan 6 aya qədər - 17,06%; 6 aydan 12 aya qədər - 15,66%. Gördüyünüz kimi, əhali üçün böyük banklardan (məsələn, Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank və s.) pullar bank "elitasına" daxil olmayan kredit təşkilatlarından daha bahadır. Bu bank sələmçiləri qısamüddətli kredit bazarında monopolistdirlər. Məsələn, ölkənin bir çox ucqar bölgələrində öz filialları olan yeganə kredit təşkilatı Sberbankdır.

Borc artımı və borc yükü

Əhalinin götürülmüş kreditlər üzrə borcunun həcmi sürətlə artır. Rusiya Bankının məlumatına görə, 2018-ci ilin birinci rübünün sonunda bu, 12,5 trilyon rubl təşkil edib. Və düz bir il sonra, yəni. 2019-cu ilin 1-ci rübünün sonunda o, 15,4 trilyon rubla qədər artıb, yəni. 23,3% artıb. Və bu il mayın 1-nə (Rusiya Bankının son məlumatları) bu rəqəm 15,74 trilyon rubla yüksəlib. Yeri gəlmişkən, 2013-cü ilin əvvəlində kreditlər üzrə borcun həcmi cəmi 8,5 trilyon rubl təşkil edib. Belə çıxır ki, altı ildən bir az artıq müddətdə borc iki dəfəyə yaxın artıb. Bunlar xüsusilə durğun iqtisadiyyat fonunda borc artımının son dərəcə yüksək templəridir (Rosstat məlumatlarına görə, keçən il ÜDM-in artımı 2,3% idi və 2013-2017-ci illərdə demək olar ki, heç bir artım olmadı). Həm də bir neçə il ərzində əhalinin real gəlirlərinin aşağı düşməsi fonunda. 2018-ci ilin 1-ci rübünün sonunda bir ailəyə düşən borcun orta məbləği 221,8 min rubl idisə, bir il sonra artıq 273,6 min rubl təşkil etdi.

Bunlar mütləq rəqəmlərdir. Məsələn, kredit borcunun həcmi ev təsərrüfatlarının rəsmi gəlirləri ilə necə müqayisə olunur? Rusiya Bankının hesablamalarına görə, 2017-ci ilin 1-ci rübünün sonunda borc illik gəlirin 23% -ni təşkil edirdi və bir il sonra artıq 28% -ə yüksəldi (əhalinin borc yükü səviyyəsinin göstəricisi). Bank borclularının boynundakı borc ilgəsi getdikcə daha da sıxılır. Bu ilin sonuna, ekspertlərin fikrincə, fiziki şəxslərin kredit borcunun həcmi 16,6 trilyon rubla, real gəlir isə hökumətin bəyanatlarına görə 1% arta bilər (A. Kudrin, lakin sonuncu rəqəmi adlandırdı " çox optimist"). Aydındır ki, ilin sonuna kredit borcunun illik gəlirə nisbətdə göstəricisi 30 faiz səviyyəsini keçəcək. Bəzi regionlarda borc yükünün səviyyəsi artıq 50%-i keçir. Ekspertlər Kalmıkiya və Tuvanı belə “liderlər” hesab edirlər. Çuvaşiyada, İrkutsk vilayətində ev təsərrüfatlarının borcunun səviyyəsi 40%-dən çoxdur.

Mühüm göstərici “banklara kredit borcu olan şəxslərin işçilərin ümumi sayında xüsusi çəkisi”dir. Bu onilliyin əvvəlində bu pay 50%-dən çox az idi. 2016-cı ilin əvvəlində belə işləyən borcluların yarısı (təxminən 40 milyon nəfər) artıq var idi. 2017-ci ilin əvvəlində isə onların payı artıq 60%-i keçib (mütləq hesabla, borcluların sayı 44,7 milyon nəfərdir). Ötən il banklara verilən kreditlər üzrə borcluların sayı 45 milyon nəfərə yaxın olub.

Maraqlıdır ki, bu ilin əvvəlində banklar və vətəndaşlar arasında kredit müqavilələrinin sayı, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məlumatına görə, 110,7 milyon təşkil edib. Maraqlı bir vəziyyət yaranır: bir borcluya ikidən çox kredit düşürdü. Birləşmiş Kredit Bürosunun (OKB) məlumatına görə, borcalanların ümumi sayının 26%-nin üç və ya daha çox kredit müqaviləsi var. Borcluların təxminən 6%-nin beşdən çox krediti olub. Çox vaxt bir şəxs onun köməyi ilə əvvəllər götürülmüş kreditlər üzrə borclarını yenidən maliyyələşdirmək üçün yeni kredit almağa çalışır.

Borc yükü, ya da borcluların boynuna sıx bir ilgək

Narahatedici vəziyyəti əks etdirən digər mühüm göstərici isə cari borc yükünün səviyyəsidir. Bu, fiziki şəxslərin aylıq gəlirlərində kredit borclarına xidmət üzrə aylıq xərclərin payıdır. Milli Kredit Tarixi Bürosunun (NBCH) məlumatına görə, cari borc yükünün səviyyəsi - bütün kreditlər üzrə aylıq ödənişlərin aylıq gəlirə nisbəti aprelin 1-nə 23% təşkil edib. S&P-nin MDB ölkələrində problemli kreditlərlə bağlı vəziyyətə dair yenicə dərc olunmuş hesabatında daha yüksək borc yükü - 25% qeyd olunur (görünür, bu, sonrakı tarixdəki vəziyyəti əks etdirir). Amma 23 və ya 25% dəyəri "xəstəxanada orta temperaturdur".

Rəqəmlər bütün işləyən vətəndaşların gəlirlərinə nisbətdə kredit borcuna xidmət xərclərini əks etdirir. Və bu xərclər yalnız kreditdən istifadə edənlərin və banka borcu olanların gəlirləri ilə əlaqələndirilsə, bu rəqəm 44% olacaq. Bu, Rusiya Bankının rəsmi məlumatlarıdır. Birləşmiş Kredit Bürosu (OKB) tərəfindən təqdim edilən bəzi maraqlı məlumatlar. Ötən ilin sonunda 8 milyona yaxın insan gəlirlərinin yarıdan çoxunu aylıq kredit ödənişləri üçün ödəyib. Borcalanların 4%-i (demək olar ki, 2 milyon insan) rəsmi gəlirin 90%-dən çoxunu kredit ödənişlərinə xərcləyib. Bu ilin iyun ayı üçün ən son məlumat budur: Dünya Bankı və Rospotrebnadzorun sorğusuna əsasən, hər dördüncü borclu öz gəlirinin 75%-ni banka borc xidmətinə xərcləyir.

Belə çıxır ki, hətta kredit borclarına xidmət üzrə xərclərin orta səviyyəsi bu gün gəlirin 30-35%-ni təşkil edən müxtəlif birbaşa və dolayı vergilərin ödənilməsi xərclərinin səviyyəsi ilə müqayisə olunur. Belə ki, dövlət və banklar insanı gəlirinin böyük hissəsindən məhrum edir.

Təxmin edə bilərsiniz. Banklara borcu olanlar üçün özgəninkiləşdirilən gəlirin payı bərabərdir: 30% (vergilər) + 44% (kredit borcuna xidmət) = 74%. Ən yaxşı halda, bir insanın ¼ gəliri var, onun hesabına mənzil və kommunal xərclərini, geyim, qida, digər həyati mallara, habelə nəqliyyat, tibbi və digər xidmətlərə olan ehtiyaclarını ödəməli olur. Aydındır ki, gəlirləri ölkə üzrə orta göstəricidən bir neçə dəfə yüksək olan yalnız bir neçəsi bunu bacarır. Yoxsulluğun və səfalətin mənbəyi budur.

Problemli kreditlər: vəziyyət həyəcan verici və diqqətlə kamuflyaj olunur

Vətəndaşlar üçün nəinki ödəmək, hətta kreditlərə xidmət göstərmək getdikcə çətinləşir. Hətta Rusiya Bankının məlumatlarına görə, bu ilin birinci rübünün sonunda fiziki şəxslərə verilən problemli kreditlərin məbləği 1,6 trilyon rubl təşkil edib. Bu, vətəndaşların Rusiya banklarına olan ümumi borcunun 10%-dən çoxunu təşkil edir.

Problemli kreditlər - ödənişlərinin gecikdirilməsi 60 günü ötmüş kreditlər. Mütəxəssislər bu rəqəmin çox aşağı qiymətləndirildiyini deyirlər. Ekspert qiymətləndirmələri ilə tanış oldum, buna görə hər ikinci kredit üçün ödənişlərdə real uğursuzluqlar var (yalnız çoxları üçün gecikmə hələ 60 gün həddini keçməyib).

Fiziki şəxslər tərəfindən kreditlərin ödənilməsi ilə bağlı xidmət və daha çox çətinliklər artır. Banklar gərginləşən vəziyyəti bank tənzimləyicisi kimi Mərkəzi Bankdan gizlətməyə çalışırlar. Məsələn, kreditin restrukturizasiyası ilə (kredit müqaviləsinin şərtlərinin dəyişdirilməsi). Eyni bankdakı müştəriyə onun köməyi ilə birincini yenidən maliyyələşdirmək üçün ikinci kreditin verilməsi də qeyri-adi deyil.

Kudrin və Oreşkin sadəcə böhranı gözləyirlər, lakin milyonlarla vətəndaş üçün bu, artıq gəlib

Pərakəndə kreditləşmənin vəziyyəti ağırlaşır. Dünən Hesablama Palatasının rəhbəri Aleksey Kudrin Dövlət Dumasında çıxış edib. O, Rusiyada 2019 və 2020-ci illərdə hər biri 20% ola biləcək istehlak kreditlərinin təhlükəli artımına diqqət çəkib. O bildirib ki, bu, Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatını kritik həddə çatdıra bilər. Maraqlıdır ki, hətta iqtisadi inkişaf naziri Maksim Oreşkin də həyəcan təbili çalmağa başlayıb. O, artıq bir neçə dəfə bəyan edib ki, istehlak kreditlərinin artımı Rusiya iqtisadiyyatında tənəzzül riskləri daşıyır. Bundan əlavə, o, istehlak kreditlərinin yarısının təminatsız olduğuna diqqət çəkir. Bu isə kommersiya bankları üçün də təhlükəlidir.

Öz növbəsində Mərkəzi Bankın rəhbəri Elvira Nabiullina sakitliyini qoruyur, hesab edir ki, Rusiya Bankı “vəziyyəti nəzarətdə saxlayır” və indi pərakəndə kreditləşmədə “köpük” yoxdur.

Qeyd etmək lazımdır ki, Kudrin və Oreşkin pərakəndə kreditləşmənin yaratdığı təhlükəni tamamilə haqlı olaraq görürdülər. Amma onlar yalnız iqtisadi inkişaf templərinə təhlükədən danışır, bunu makroiqtisadi təhlükə kimi qəbul edirlər (görünür, onları ilk növbədə iqtisadi artım tempi ilə bağlı may ayında prezident fərmanının direktivlərinin icrası narahat edir).

Lakin gözlənilən iqtisadi çöküş başlamazdan əvvəl bir çox bank müştəriləri özlərini borc tələlərində tapırlar. Onlar üçün böhran artıq gəlib çatıb. Artıq milyonlarla belə məişət sələmçiliyinin qurbanı var. Həm dövlət rəsmiləri, həm də Rusiya Bankının rəhbərləri bu böhranı hiss etmirlər. Bütün pərakəndə kreditlərin təmin edilməməsinə gəldikdə (Oreshkin bundan narahatdır), banklar fiziki şəxslərə olan borcunu qopara biləcəklər. Ancaq problemin bu “mikroiqtisadi” səviyyəsindən nə vaxtsa növbəti dəfə danışacağam.