Nağd pulu ləğv etməyin əsl məqsədləri

2024 Müəllif: Seth Attwood | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-16 15:57

23 yanvar 2017-ci ildə Aİ Komissiyası nağd ödənişlərə tədricən məhdudiyyətlər tətbiq etmək niyyətində olan plan təqdim etdi. Bu plan bütün Avropa İttifaqında cinayət və terrorizmlə mübarizə ilə əsaslandırılır.

Əbədi pul

Nə üçün nağdsız ödənişlər heç vaxt nağd pulu tamamilə məğlub edə bilməz?

Dünyanın demək olar ki, bütün ölkələrində mətbəələr ildən-ilə daha çox əskinas və sikkələr istehsal edir. Sanki Apple Pay, təmassız kartlar, başqa texnoloji hiylələr yoxdur. Dünyada nağd pul qazanan yalnız bir neçə ölkə var. Hər kəs üçün pul əbədi olaraq görünür. Amma pisdir?

Bizi dəfn etməyə tələsməyin

Böyük Britaniyada tədavüldə olan əskinasların həcmi 2016-cı ildə 10% artaraq, ilk dəfə 70 milyard funt-sterlinqə çataraq son on ilin ən güclü artımı olub. Bu rəqəmləri dilə gətirən İngiltərə Bankında nağd pula cavabdeh olan Viktoriya Kleland əlavə etdi ki, nağd pul artımı demək olar ki, dünyanın bütün ölkələri üçün xarakterikdir - son illərdə bütün texnoloji irəliləyişlərə baxmayaraq, mobil telefon və hətta kriptovalyuta. Nağdsız ödənişlərin payı artır, eyni zamanda iqtisadiyyatda nağd pul vəsaitlərinin həcmi artır.

Nağd pul bahalı və təhlükəlidir, lakin bu, sikkənin yalnız bir tərəfidir. Nağd pulun da öz üstünlükləri var və prosesdə iştirak edən hər kəs üçün. O cümlədən dövlətin özü üçün.

Önbelleğin yalnız zərərli deyil, həm də faydalı olmasının səbəblərini nəzərdən keçirək. Və bu, İngiltərə Bankı Klelandın sözlərinə inanmağa əsas verir: “Nağd pulun gələcəyi var və o, təsir edicidir”.

Birinci səbəb: iqtisadiyyatı dəstəkləmək

21-ci əsrin əvvəllərində Böyük Britaniyada nağd ödənişlərin payı ölkə daxilindəki bütün ödənişlərin 17%-dən aşağı düşüb. 2011-ci ildə səlahiyyətlilər nağd şəkildə kiçik ödənişləri təşviq edən və sikkələrin zərb edilməsinə yönəlmiş genişmiqyaslı kampaniyaya başladılar. Dukascopy Bank SA-nın valyuta risklərinin təhlili şöbəsinin rəhbəri Evgeniya Abramoviç deyir: "Bu, ilk növbədə, daxili bazarın balansına və müvafiq olaraq inflyasiyaya son dərəcə mənfi təsir göstərən mis qiymətlərinin düşməsi ilə əlaqədar idi". Fakt budur ki, Böyük Britaniya ABŞ, İsveçrə, Norveç və Aİ ölkələri kimi yüksək mis tərkibli ərintilərdən sikkələr çap edir. Əgər dövriyyədə olan sikkələrin həcmini azaltsanız, onların istehsalı gəlirli olmağı dayandıracaq. Nəticədə 2011-2013-cü illər sikkələrin buraxılışı üzrə ölkədə rekord il olub.

İlk növbədə, sikkələr parkinq, kiçik cərimələr (20 funta qədər) və nəqliyyat xidmətlərinin ödənilməsi üçün əvəzolunmaz hala gətirildi. Vətəndaşların hesablarını dəyişməsi üçün polisə hətta müəyyən miqdarda qəpik də verilib. “Ümumilikdə, nağd pulun faizi ümumi pərakəndə dövriyyənin 25-30%-nə qaytarılıb, dinamika ilə bağlı dəqiq məlumat olmasa da, İngiltərə Bankı belə rəqəmləri təqdim etmir, bu, müxtəlif kommersiya banklarının konsolidə edilmiş qiymətləndirməsidir. Abramoviç qeyd edir.

Belə görünür ki, mis sikkələr uydurulmuş problemdir. Məsələn, Rusiyada olduğu kimi, ucuz ərintilərdən xırda-xırda döyə bilərsiniz. Amma nə Böyük Britaniya, nə İsveçrə, nə də ABŞ bunda ölkənin nüfuzunun aşağı düşdüyünü görüb, misdən uzaqlaşmaq istəmir. "Əlbəttə ki, sikkələrin hazırlandığı metal arasında birbaşa əlaqə yoxdur" dedi Abramoviç. "Lakin, tarixin göstərdiyi kimi, sikkələri poladdan, dəmirdən və ya hər hansı digər ucuz metaldan hazırlanmış pul vahidləri kifayət qədər tez devalvasiyaya uğrayıb."

Təbii ki, sikkələrin hazırlandığı metal arasında birbaşa əlaqə yoxdur. Bununla belə, tarixin göstərdiyi kimi, sikkələri poladdan, dəmirdən və ya hər hansı digər ucuz metaldan hazırlanmış pul vahidləri kifayət qədər tez devalvasiyaya uğrayıb.

Ancaq bu, təkcə sikkələrdən getmir. Skolkovo Moskva İdarəetmə Məktəbinin Maliyyə, Ödənişlər və Elektron Ticarət Departamentinin tədqiqat mütəxəssisi Yeqor Krivoşeya izah edir: "Dövriyyədə olan nağd pulun miqdarının artması pul təklifini artırmaq üçün baş verə bilər". -Bu, bir sıra səbəblərə görə baş verir: məzənnəyə nəzarət, iqtisadiyyatın stimullaşdırılması və ya iqtisadiyyatda lazımi likvidlik səviyyəsinin təmin edilməsi səbəbindən”.

İkinci səbəb: siyasət dəstəyi

İngiltərədə vaxtaşırı funt sterlinqin milli sərvət kimi dəstəklənməsi kampaniyaları həyata keçirilir. “1990-cı illərdə Avro zonasına daxil olmaq üzrə referendumun nəticələrini müəyyən edən “Sterlini xilas et” kampaniyasına start verildi. Böyük Britaniya öz milli valyutasını "müdafiə etdi", - Yevgeniya Abramoviç deyir.

İkinci dəfə, 2007-ci ildə Baş nazir Qordon Braunun gəlişi ilə nağd pula dəstək üçün kifayət qədər böyük bir kampaniya başladıldı. Bu, tarixdə ikinci dəfə idi ki, leyboristlər ardıcıl olaraq iki müddət ərzində parlamentdə çoxluğu qoruyub saxlaya bildilər və seçicilərə (əsasən işçi sinfinin nümayəndələrinə, nağd pul bankdan daha tanış, daha rahat və daha əlçatandır) minnətdarlıqlarını ifadə etdilər. kartlar və ya çeklər), hökumət bankomatlardan nağd pul çıxarılmasına qoyulan məhdudiyyətləri ləğv etdi. Bəzi dövlət və bələdiyyə müəssisələri isə nağd ödəməyə endirim etməyə başlayıblar. Tədbirlər təəccüblü idi, lakin müvəqqəti idi və aydın siyasi məzmun daşıyırdı.

Üçüncü səbəb: yoxsullara və miqrantlara dəstək

Amma bununla belə, əhalinin müdafiəsiz təbəqəsinin dəstəyi daha çox real tədbirdir, nəinki siyasi piar. Bu gün Avropa və ABŞ-da nağd pul dövriyyəsindəki artım daha çox miqrant axını ilə bağlıdır. Onların əksəriyyətinin bank hesabı yoxdur - onlar sadəcə aça bilmirlər. Müasir Avropadan danışsaq, miqrantların əhəmiyyətli bir hissəsi qaçqınlardır.

“Avropa İttifaqının 2010-cu ildə qəbul etdiyi Qaçqınlar haqqında Əsasnaməyə əsasən, qaçqınlara Avropa İttifaqının vətəndaşları kimi banklarda xidmət göstərilməsinə icazə verilmir - yalnız öz dövlətlərinin vətəndaşları kimi. Yevgeniya Abramoviç deyir ki, siz Avropada Suriya vətəndaşı üçün hesab açacaq bank tapa bilməzsiniz. “Miqrantlar və ya Avropa İttifaqının vətəndaşlıq almış vətəndaşları, əksər hallarda işçi sinfi, üstəlik, onun ən aşağı təbəqələrindən biridir, ona görə də bank ödənişlərindən aktiv istifadə onlar üçün çox məqbul deyil”.

Dördüncü səbəb: pul qazanmağın bir yolu

Nağd pul kolleksiya da daxil olmaqla bütöv bir sənayedir. Avro zonasındakı hər bir ölkənin nominal dəyəri 2 avro olan iki növ xatirə və ya xatirə sikkəsi buraxmaq hüququ var. Bundan əlavə, kolleksiya dəstləri var: məhdud nəşrlərə baxmayaraq, onlar hələ də müəyyən gəlir gətirirlər. Baxmayaraq ki, təbii ki, bu da paralel olaraq milli valyutanın PRıdır.

Ən böyük xatirə seriyalarından biri 2012-ci ildə Londonda keçiriləcək Yay Olimpiya Oyunlarına hazırlıq məqsədilə Böyük Britaniya tərəfindən başladılıb. Yevgeniya Abramoviç hesab edir ki, funt sterlinqin aşkar piarına baxmayaraq, hakimiyyətin əsas motivi Britaniya Sikkəxanasını gəlirli etmək olub.

Beşinci səbəb: pulunuzu qorumaq

Yuxarıda göstərilən bütün səbəblər pulun dövlət üçün nə üçün faydalı olduğunu göstərir. Amma təbii ki, onların biznes və əhali üçün əhəmiyyətli faydaları var.

"Nağd pulun artması həmişə böhran dövrünün əlaməti olub" deyən "Leader" ödəniş sisteminin idarə heyətinin sədr müavini Konstantin Solovyov hesab edir ki, "Böyük Britaniyada bu artım "Brexit"lə bağlıdır. Ölkəni təkcə siyasi deyil, həm də iqtisadi dəyişikliklər gözləyir. Onlar həm banklara, həm də ödəniş sistemlərinə təsir edəcək. Maliyyə bazarı daha da təcrid olunacaq. İnsanlar onun yeni şəraitdə necə işləyəcəyini təxmin edə bilmirlər. Təbii ki, orada maliyyə sisteminə inam sarsılmayıb, lakin müəyyən qorxular var, ona görə də insanlar əmanətlərini yaxın saxlamağa üstünlük verirlər”.

Üstəlik, nağd pul kriptovalyutalar üçün keçid əlaqəsinə çevrilə bilər, çünki "pul" anlayışının özü yenidən nəzərdən keçirilir.“Maliyyə tənzimləyiciləri, tarixdə bir neçə dəfə baş verdiyi kimi, bu pulları fəal şəkildə“korlayırlar” - məsələn, mənfi faiz dərəcələrinin köməyi ilə, habelə pul dövriyyəsinə mane olan prosedurlardan istifadə edərək, biznes fəaliyyətini ləngidir. çirkli pulların yuyulmasına qarşı qanunlar və digər prosedurlar, eləcə də bankların hesabdakı pulları bloklamaq imkanları – bütün bunlar avtomatik olaraq insanları ənənəvi pul dövriyyəsindən sıxışdırır”, – First Imagine investisiya şirkətinin tərəfdaşı deyir! Müəssisələr Alexander Starchenko. Bu vəziyyətdə “çirklənmiş” pullardan qurtulmağın yolu kriptovalyutalardan istifadə etməkdir. “Deyə bilərik ki, kriptovalyutaların heç bir girovu yoxdur, lakin adətən kağız pullar altında real girov yoxdur”, Starçenko qeyd edir.

Kriptovalyutaların heç bir girovu yoxdur, lakin adətən kağız pullar altında da real girov yoxdur.

Nağd qiymət

Təbii ki, hər şey kəmiyyətdən asılıdır. Nəyin daha çox pulda olması - dərman və ya zəhər - onların iqtisadiyyatdakı payından asılıdır. Bir çox dövlətlər həqiqətən də nağd pulun miqdarını azaltmaqda çətinlik çəkirlər, çünki onu saxlamaq ölkə üçün çox bahadır.

Məsələn, İtaliyanı götürək. Ölkə təmassız ödənişlərdə bum yaşayır: son bir ildə nağdsız ödənişlərin həcmi 16% artaraq 190 milyard avroya çatıb. Kontaktsız kart ödənişləri 700% artaraq 7 milyard avroya, ümumilikdə kart ödənişləri 75%, mobil ödənişlər 63% artıb. Belə hesablamalar bu yaxınlarda Milan Politexnik Universitetinin tədqiqatçıları tərəfindən dərc edilib.

Bu təsirli rəqəmlərə baxmayaraq, İtaliya hələ də pul ölkəsidir. Dövriyyədə olan nağd pulun həcmi 182,4 milyard avro təşkil edir (2015-ci ilin sonunda). Üstəlik, önbellek həm mütləq rəqəmlərdə, həm də nisbi baxımdan ildən-ilə artır. Əgər 2008-ci ildə dövriyyədə olan nağd pulun həcmi ÜDM-in 8,1%-nə bərabər idisə, 2015-ci ildə o, artıq ÜDM-in 11,2%-ni təşkil edib, avrozonanın orta göstəriciləri isə 9,7% təşkil edib. -Ambrosetti. Ölkə hər il nağd pula xidmət üçün təxminən 10 milyard avro xərcləyir. AB-nin ümumi xərcləri isə 60 mlrd.

Əgər dövlət nağd pulun payını orta Avropa səviyyəsinə endirə bilsə, o zaman hər il büdcəyə 1,5 milyard avro qənaət ediləcək.

Nağd pulun böyük bir hissəsi olan hər hansı bir ölkə öz həcmini azaltmaq vəzifəsi ilə qarşılaşdıqda, maliyyə orqanlarının nəzərləri dərhal nağd pul istehsalının artmadığı, əksinə azaldığı nadir dövlətlərə yönəlir. Hər kəs onlarla bərabər olmaq istəyir. Ən görkəmli nümunələr İsveç, Norveç və Danimarkadır. Bu ölkələrdə dövriyyədə olan nağd pulun həcmi müxtəlif dərəcələrdə də olsa azalır və bu gün təxminən 85-Orada bütün ödənişlərin 90%-i nağdsız kanallar vasitəsilə həyata keçirilir.

Bu ölkələrin ortaq cəhətləri nədir və hamının, məsələn, İtaliyanın eyni uğuru əldə etməsinə nə mane olur?

Vodka + pijama

"Bu ölkələr təbii ki, bir-birinə bağlı olan həm siyasi, həm də iqtisadi sakitliyin bariz nümunəsidir" dedi "Leader" ödəniş sisteminin idarə heyətinin sədr müavini Konstantin Solovyov. - Orada dövlətə və maliyyə qurumlarına inam ən yüksək səviyyədədir. Bundan əlavə, bu ölkələrdə nağdsız ödənişlərin qəbulu üzrə yüksək inkişaf etmiş şəbəkə var - siz hətta bazarda kartla ödəniş edə bilərsiniz”.

Nə İtaliyada, nə də Rusiyada, əlbəttə ki, bu və ya digəri yoxdur. Amma dünya xəritəsində elə ölkələr var ki, bu iki amillə hər şey öz qaydasında görünür, lakin nağdsız ödənişlərdə sürətli artım yoxdur. Bəlkə Skandinaviya sirri var? Əlbəttə, var, Yevgeniya Abramoviç hesab edir və bu ölkələrin iqtisadiyyatlarına və onların sakinlərinin mentalitetinə xas olan üç xüsusiyyəti müəyyən edir.

1) Kiçik əhali və ölkə üzrə təxminən eyni əhali sıxlığı

1970-1980-ci illərdə Skandinaviya ölkələri bütün ölkə ərazisində əhalinin köçürülməsi siyasətini həyata keçirməyə başladılar, nəticədə paytaxtlarda əhalinin sıxlığı azaldı. Əhali bir əraziyə yayılarsa, nağd pul daha rahat olur. Supermarket 10 kilometr aralıdadırsa, nağd pul almaqdansa, bank kartı ilə evə ərzaq sifariş etmək daha rahatdır.

2) Əhalinin mentaliteti

Abramoviç deyir: “Finlandiyada hətta kalsarikännit də var ki, bu da “evdə alt paltarımda içirəm, çölə çıxmıram” kimi tərcümə olunur. Və bildiyimiz kimi, dil onu danışan insanların dünyasını təsvir edir. İsveçlilər və norveçlilər dünyanın oxşar mənzərəsinə malikdirlər. Əgər bir şeyi uzaqdan etmək olarsa, o zaman bunu uzaqdan etməyə üstünlük verirlər.

2000-ci illərdən başlayaraq Skandinaviya məsafədən satış şirkətlərinə əhəmiyyətli vergi güzəştləri verməyə başladı. Nəticədə, OTTO və Stockmann kimi şirkətlər üçün daha da böyüməyə təkan verdi.

3) Alkoqolun nağd pulla alınmasının mümkünsüzlüyü

Yevgeniya Abramoviç deyir: "Bu tədbir 2013-cü ildə tətbiq edildi və çox böyük uğur qazandı". “Məlum oldu ki, bu ölkələrin sakinləri vergi, kommunal xidmətlər, sığorta və kredit ödənişləri çıxılmaqla gəlirlərinin orta hesabla təxminən 20%-ni spirtli içkilərə xərcləyiblər”. Düzünü desək, hakimiyyətin məqsədi başqa idi - spirt istehlakını daha sərt nəzarətə götürmək. Alkoqol istehlakının azalıb-azalmadığı məlum deyil, lakin pərakəndə satışda nağd pulun payı əhəmiyyətli dərəcədə azalıb.

Nağd pulun gələcəyi: kiçil, amma sağ qal

Nağdsız iqtisadiyyatı inkişaf etdirərək, nağd pulun mövcudluğunu hansısa yolla süni şəkildə azaltmaqla “uşağı atmaq” olmaz. Yeqor Krivoşeya xatırlayır: "Nağdsız iqtisadiyyat nağdsız dünya ilə eyni deyil". “Nağdsız iqtisadiyyatda bütün ödəniş üsullarının bərabərliyi yaradılır, bazar iştirakçıları üçün bu və ya digər metodu seçərkən əlavə maneələr yoxdur”.

Bu maneələr mövcud olsa da. Məsələn, onlar biznes üçündür. Banki.ru nağdsız ödənişlərin inkişafına onların satıcı üçün baha başa gəlməsinə bir çox cəhətdən mane olmasından yazıb. Opora Rossii biznes assosiasiyasının hesablamalarına görə, qeyri-ərzaq məhsulları təklif edən onlayn mağazalar üçün əldə etmə dəyəri 1,6% -dən 3,5% -ə qədər, nağd pul dövriyyəsinə xidmətin ümumi dəyəri isə 0,1% -dən 0, 5% -ə qədərdir.

Bu fərq təkcə bizdə yoxdur. Böyük Britaniya Pərakəndə Konsorsiumu hesablayıb ki, orta nağd əməliyyat dəyəri ödənişin təxminən 0,15%-ni (2015-ci il üçün hesablanıb), debet kartı ilə ödəniş 0,22%, kredit kartı isə 0,79% təşkil edir. Bu boşluq hər il daralır. Ancaq çox həssas olaraq qaldığı müddətcə, önbelleğin populyarlığının azalacağını gözləməməliyik.

Unutmayın ki, ölkədə pərakəndə hesablaşmalarda nağd pulun faizi bilavasitə yalnız qeyri-rəsmi məşğulluğu deyil, həm də korrupsiya və kriminal komponentləri əhatə edən kölgə iqtisadiyyatının həcmindən asılıdır. Və çətin ki, Rusiya və ya hər hansı digər ölkə yaxın illərdə bu fenomenləri tamamilə məğlub edə bilsin.

Beləliklə, nağd pulun tamamilə yox olması barədə söhbəti yaxın üfüqdə buraxaq. “Rusiyada 10 ildən sonra pərakəndə dövriyyədə nağd ödənişlərin payının indiki 60-70%-dən 30%-ə düşə biləcəyinə inanmaq üçün əsas var”, Abramoviç qeyd edir. - 30% ən optimist ssenaridir, çox güman ki, 35-40% səviyyəsində qalacaqlar.

Ümumiyyətlə, dünyada ticarət dövriyyəsində nağd ödənişlərin optimal payı təxminən 25% təşkil edir, belə rəqəmlər vaxtilə ECB tərəfindən pul siyasətinin növbəti reviziyası zamanı çağırılmışdı.