Sizi necə kredit götürmək olar

2024 Müəllif: Seth Attwood | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-16 15:57

Məişət texnikası mağazasında istehlak krediti verən kredit mütəxəssisi insanları illik 75%-lə kredit götürməyə məcbur edən fəndlərdən danışıb. Kreditorların qurbanlarının çoxu onların necə “yetişdirildiyini” belə bilmirlər…

Kimin kreditor ola biləcəyi haqqında

Uzun müddət özümü bank işçisi kimi təsəvvür etdim: vacib, qalstuk və köynəkdə. Mən bunu prestijli hesab etdim. İnsanlara müəyyən mənada kömək edəcəyimi düşünürdüm. Bir insan bahalı telefon və ya televizor almaq istəsə, yanıma gələcək, yuxusuna pul verəcəm. Amma məlum oldu ki, bu, tamamilə doğru deyil.

Kredit mütəxəssisi bankda ən aşağı səviyyədir. Lakin bir çox digər iri korporasiyalar kimi banklar da məhz belə işçilərə güvənirlər. Ümumiyyətlə, bütün bankı qidalandıran kredit mütəxəssisləridir. Bank istənilən yolla maksimum mənfəət əldə etməyi hədəfləyir. Bu üsullar vətəndaşlar üçün olduqca bərbad, təşkilat işçilərinin psixikası üçün olduqca travmatik olur.

Demək olar ki, hər kəs kredit mütəxəssisi vəzifəsinə işə götürülür, sadəcə bir müsahibədən keçmək lazımdır. Müsahibədən sonra sizi beş günlük təlimə göndərirlər. Səhər saat ondan axşam altıya kimi bir həftə ərzində sizə texniki şeyləri öyrədirlər: kompüter proqramı ilə necə işləmək, müştərilərdən hansı sənədləri soruşmaq və s. Həm də daha maraqlı şeylərdən danışırlar - məsələn, satış texnologiyaları. Bir insana həqiqətən kreditə ehtiyacı olduğu fikrini necə satmaq olar.

Bu işə əsasən universiteti yeni bitirmiş gənclər, hətta tələbələr gedir. Onlar üçün bu, zirvəyə çatmaq üçün bir fürsətdir və onlar buna uyğun davranırlar - sistemin onlardan tələb etdiyi kimi, həyasız və prinsipsiz davranırlar.

Kredit ideyasını necə satmaq olar

Ancaq əsl öyrənmə, əlbəttə ki, işdən başlayır. Biz partnyorlarımızın pərakəndə satış məntəqələrində, "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "White Wind" kimi mağazalarda, xəz palto mağazalarında, avtomobil salonlarında və s. işləyirik. Mən məişət texnikası mağazasının işçisiyəm, zaldakı müştərilərə yaxınlaşıb soruşmalıyam: “Kreditlə almaq istərdinizmi?”. Mən müştərinin ehtiyaclarını müəyyən etməliyəm və sözün əsl mənasında onu kreditlə nəsə almağa inandırmalıyam. Sadəcə qiyməti soruşmağa gəlsə, ona deyə bilərəm: “Sən nəyə görə qiymət soruşacaqsan? Bu gün kredit götür, yalnız bir aydan sonra ilk dəfə ödə və bu gün evə televizorunla gedəcəksən”.

Bir anda bir neçə bankın nümayəndəsi işləyir, daha cəsarətli olanlar var, onlar sözün əsl mənasında sizdən müştəri oğurlaya bilərlər. Siz artıq alıcını emal etmisiniz, o, rəsmiləşdirməyə hazırdır, sonra rəqibiniz gəlib deyir: “Və bizim faiz dərəcələrimiz aşağıdır, gedək bizə”. Bankların nümayəndələrinin alıcılar qarşısında öz aralarında dava etməsi halları olub. Yeri gəlmişkən, qızlar daha tez-tez döyüşürlər.

Təxminən qəribə bir faiz

Müraciət etdiyiniz hər bir kredit sizin maaşınızdır. Mənim maaşım 17 min rubl, hər kreditin faizi mənə gedir. Müştəriyə hansı faiz dərəcəsini verdiyimdən və ona hansı əlavə xidmətlər təklif etdiyimdən asılı olaraq: sığorta, qeyri-dövlət pensiya fonduna köçürmə və s.

Mən sadəlövhcəsinə inanırdım ki, adam sadəcə sənin yanına gəlib borc istəyir. Onun ərizəsini kompüterə yükləyirsən, bank ona standart şərtlərlə kredit verir. Müştəri istəsə, əlavə xidmətlər tələb edə bilər. Amma belə deyil.

Adama illik 20%, 40%, 50% və 75% ilə kredit təklif edə bilərəm. Mənim heç bir meyarım yoxdur ki, kimə yüksək, kimə aşağı faiz təklif edim. Yalnız kimdən və nə yetişdirə biləcəyimdən asılı olaraq. Əks halda, bütün kredit şərtləri eynidir.

Sonra bir adam gəlir mağazaya, o, sadəcə ətrafa baxır və kredit mütəxəssisi artıq onu görüb 20, 30 və ya 70% qiymətləndirir.

Bütün kredit məhsullarımızın da maraqlı adları var. Məsələn, “ayda 1%”, bu kredit üzrə adam ildə 24% ödəyir. Riyaziyyatın qaydalarına ziddir - düşündüm.

“Ayda 2%” adlı kreditdə adam illik 40% ödəyir.

Ancaq müştərilərin özləri çox nadir hallarda bir şey hesablayırlar. Kredit verən onlara deyir: “Kreddin qiyməti ayda cəmi 1% təşkil edir” və onlar sevinərək ayrılırlar. Onlar mütəmadi olaraq ödəniş edirlər və banka nə qədər əlavə pul verdiklərinin fərqinə varmırlar.

Əmizdiricilər haqqında

Bir insan səliqəsizdirsə, pis geyinirsə, nə texnologiyada, nə də kreditdə qamçılamazsa, axmaq suallar verirsə, ona daha yüksək faiz verilə bilər. Bu tipik bir axmaqlıqdır. Bir insan daha ucuz bir şey axtarırsa, onu daha bahalı bir şey almağa inandırmaq daha asandır, ancaq kreditlə, boş yerə oynayaraq: "Ayda 2 min rubl ödəyəcəksən, amma çox böyük bir plazma olacaq!" Burada satıcılar bağlanır, tandemdə işləyirsən - o məhsulu tərifləyir, sən krediti tərifləyirsən.

Özünə güvənən, nəyə ehtiyacı olduğunu bilənlərlə, inamla deyir: "Məndə bu var, bu var" - belələri ilə diqqətli olmaq lazımdır.

Loxov mütləq əksəriyyətdir, tərtib etdiyiniz yüz nəfərdən biri və ya ikisi kredit müqaviləsini diqqətlə oxuyacaq.

Mən çoxdan işləmirəm və müştərilərlə yalnız bir xoşagəlməz təcrübə yaşadım - ər və arvad. Onlarla hər şeyi müzakirə etdik, hər şeyi imzaladıq, onlar artıq malları götürmək üçün kassaya gedirdilər, amma nədənsə həyat yoldaşım aylıq ödəniş məbləğini 24 aya vurmaq qərarına gəldi (iki illik kredit götürdülər). O, saydı və bütün mağazada necə qışqırmağa başlayacaq! (Həqiqətən də artıq ödəniş kifayət qədər ciddi idi.) Kassirlər gizləndilər, mağaza müdiri özü gəldi ki, məsələnin nə olduğunu anlamağa. Mən tərləmiş oturdum, qırmızı: bu mənim ilk müştərilərimdən biri idi və bu qadını necə sakitləşdirəcəyimi bilmirdim.

Ər barmağını ovcunun içinə soxurdu və ancaq arvadına mızıldanırdı: “Buyurun, o qədər də yox, nə fərqi var, nə artıq ödənişdir, amma malla gediblər!” Amma rəqib bankdan adekvat həmkarlarla rastlaşdım. Ona deməyə başladılar: “Narahat olma, krediti tez ödəsən, artıq ödəniş az olar. Banka get, sənin üçün hər şeyi hesablayacaqlar”. Onlar, ümumiyyətlə, qulaqlara əriştə asmağa başladılar. Və işlədi. Sonra izlədim - sabit şəkildə ödədilər.

Hiylələr haqqında

Məsələn, biz bir adam üçün müqaviləyə aylıq ödənişlərin siyahısını qoymuruq ki, bu da onun sonda nə qədər ödəyəcəyini göstərir. Biz kredit çox baha olsa belə, adətən kifayət qədər kiçik olan aylıq ödənişə diqqət yetiririk. "Hər ay 2 min rubl ödəyəcəksən" demək həmişə "bütün telefon 25 min rubla başa gələcək" deməkdən daha yaxşıdır.

Təbii ki, bir insan çox bahalı televizor alsa, heç kim ona 75% verməz: məbləğ layiqli olduğu ortaya çıxır, hər kəs nəyinsə səhv olduğunu hiss edəcək.

Bəzi kreditorlar əvvəlcə müştəriyə ödəmə məbləğini bir dərəcə ilə hesablayırlar, sonra isə həyasızcasına, kredit üçün müraciət edərkən, bir adamın müqaviləni oxumayacağına ümid edərək daha yüksək faiz dərəcəsi təyin edirlər - çox vaxt belə bir açıq aldatma baş verir.

Sığortadan da pul qazanırıq. Bunların üç növü var: həyat sığortası (ölsəniz və ya əlil olsanız, bank sizin üçün kredit ödəyəcək), iş itkisi sığortası (işinizi itirdiyiniz təqdirdə krediti ödəməyəcəksiniz) və məhsul sığortası (siz məhsul işləməyi dayandırdıqda ödəməyin). Bu sığortaların hamısının çox çətin şərtləri var, məsələn, iş itkisi sığortası yalnız siz işdən çıxarıldıqda və ya şirkət özünü müflis elan etdikdə etibarlıdır. Mallara özünüz zərər vermədiyinizi, hələ sübut etməlisiniz və s.

Sığortanın bütün növləri təbii ki, könüllüdür, lakin biz xahiş etmədən onları müqaviləyə daxil edirik. Əgər müştəri təəccüblənirsə ki, niyə onun üçün sığorta etdirmişik, biz deyirik ki, bank sığorta daxil olmaqla krediti artıq təsdiqləyib və imtina etmək istəsə, yenidən banka sorğu göndərməli olacaq. kredit razılaşdırılmaya bilər. Bu, təbii ki, yalandır. Amma alınan hər hansı sığorta mənim bonusumu ikiqat artırır, ona görə də yalan danışmalıyam.

Qarşılıqlı məsuliyyət haqqında

Yalnız maaşınız ayda verdiyiniz göstəricilərdən asılı deyil. Satış nöqtəsi şərti olaraq ayda 3 milyon rubl təşkil etməlidir. Bu qədər qazanmasaq, əlavə bonuslar almayacağıq və müdirimiz də bonus almayacaq.

Əlbəttə, başa düşürük ki, biz çox da yaxşı iş görmürük. Daim öz aramızda zarafatlaşırıq ki, bütün kredit işçiləri cəhənnəmə gedəcək (baxmayaraq ki, orada bütün şeytanlar üçün kreditlər təşkil edəcəyik). Bəli, biz insanları yetişdiririk. Amma biz hamımız özümüzü əmin edirik ki, insanlar öz axmaqlıqlarında günahkardırlar.

Həm də bunu etməliyik. Bizə tapşırıqlar verilib ki, necə olursa olsun, öhdəsindən gəlməliyik. Aldatmalısansa, aldat. Biz niyə belə tələblərə tabe oluruq? Bu bizim işimizdir, hələ başqa işimiz yoxdur.

Bizim üçün işləyən insanlar isə fərqlidir. Məsələn, çox dindar ailədən olan bir müsəlman qızı var. O, həyatda və işdə iki fərqli insan olduğunu deyir. Onun həyatda necə olduğunu bilmirəm, amma kredit mütəxəssisləri arasında o, ölkəmizdə ən çılğındır.

Vicdan haqqında

İnsanların borca girməsi və hətta intihar etməsi ilə bağlı hekayələr eşitmişəm, lakin bu, müştərilərimlə heç vaxt baş verməyib. Ən azından müştərilərin heç biri birdən yoxa çıxmadı. Mən bunu bilirəm, çünki krediti ödəməsələr, onlara zəng edib problemin nə olduğunu öyrənməliyəm.

Başa düşürəm ki, nə vaxtsa bu baş verə bilər, cəhənnəm haqqında danışmaqdan bir az qorxuram. Protestant kilsəsinə gedirəm və keşişim mənə işi dəyişməyin vaxtı olduğunu deyir.

Vicdan məni yalnız bir dəfə dayandırdı. Artıq iki sığorta ilə ən yüksək faizlə kredit yazdım, müştəri heç nə hiss etmədi və hər şeyə razı oldu. Ancaq son anda dayandım və hər şeyi yenidən hesablamağa başladım - əlavə xidmətləri sildim və müştəriyə dedim: "Ah, bank birdən sizə daha yaxşı şərtlər təklif etdi, daha az ödəyəcəksiniz". Fakt budur ki, müştəri yaraşıqlı qız idi və mən onu çox da xarab etmək istəmədim.

Qəzəbli müştərilər üçün də normal şərait yaradıram, onlardan sadəcə qorxuram, istəmirəm ki, birdən üstümə qışqırsınlar.

Bu günə kimi utandığım bir işi də xatırlayıram, gecələr belə pis yatmışam. Oğlan sevgilisi üçün iPhone 4 almaq üçün gəlib. Mən ona iki sığorta ilə illik 45% kredit aldım, bir il ərzində o, banka 24 min rubl ödəyəcək, telefonun qiyməti isə 15 mindir. Müştəri buna baxmayaraq, yalnız 2500 rubl aylıq ödəniş məbləğini eşitərək, razı qaldı. O gedəndə bir daha müqaviləyə baxdım və gördüm ki, hamısını öz ad günündə ona satmışam.

Müştərilər haqqında

Müştərilərimizin gəliri adətən 25-30 min rublu keçmir, bank yüksək maaşlı adamları sevmir, onlara tez-tez kredit verilmir: niyə 80 min rubl maaşla televizora görə bankdan pul alırlar? ?

Bir dəfə həmkarım kilsə atasından televizor üçün kredit götürdü. Ondan maaşı soruşur, deyir ki, yoxdur.

- Bəs siz nə ilə yaşayırsınız?

- İanə üçün.

- Ayda neçəyə?

- Yaxşı, 60 min çıxır.

Çox yaxşı sulandırdılar. Ən yüksək faizlə.

Yeri gəlmişkən, təkcə müştəriləri deyil, bankınızı da aldatmalısınız. Məsələn, biz bəzən kredit istəyənin maaş səviyyəsini bilərəkdən çox qiymətləndiririk ki, bank bunu mütləq təsdiq etsin.

Baxmayaraq ki, müştərim birdən krediti ödəməyi dayandırsa, bu mənim maaşıma da təsir edəcək. Əgər ödəməyənlərin faizi kifayət qədər yüksəkdirsə, o zaman məni sadəcə olaraq işimdən qovacaqlar.

Bizdə göstərişlər var ki, kimə kredit verilməməlidir, buna “aşağı sosial status” deyirlər - insanlar sərxoşdurlar və ya sərxoşdurlar, ya da bir adam onun üstündə dayanıb “bunu bura yaz, bax budur” deyirsə… Sonra proqrama müəyyən işarə qoyuruq, bu adam avtomatik olaraq rədd edilir və heç vaxt bizim bankdan kredit götürə bilməyəcək.

Amma özümüzü aldada bilərik, heç bir təsdiqedici sənəd tələb etmirik, yalnız pasport tələb olunur. Buna görə də, bir adam 50 min rubl qazandığını söyləyirsə, yalnız inanmaq olar.

Fırıldaqçılar “maral” kod adı ilə keçirik. Eşitmişəm ki, kreditorlar özləri də saxtakarlıq sxemlərinə əl atırlar, saxta pasportla kredit verirlər. Amma mən özüm bunu heç vaxt etməmişəm. Amma müştərilərinin şəxsi məlumatlarını sataraq 700 min qazanan adam haqqında eşitdim: ünvanı, telefon nömrəsi, nə vaxt və nə qədər kredit götürüb.

Baxmayaraq ki, biz kreditləri sağa-sola ən rüşvətxor faizlərlə satırıq, defolt faizi çox azdır, insanlar əsasən intizamlıdırlar. Müntəzəm olaraq ödəyirlər.