Rusiya böyük bir borc dəliyinə sürüklənir

2024 Müəllif: Seth Attwood | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-16 15:57

Rusiyanın bir çox KİV-i Equifax kredit bürosunun son araşdırmasında yer alan maraqlı məlumatları dərc edib. Tədqiqatda ölkə əhalisinin götürdüyü və belə kredit borcları nəticəsində yaranan kreditlərin statistikası təqdim olunub.

Aşağıdakı tədqiqat rəqəmi ən çox təkrarlanır: 2018-ci ilin ilk 6 ayında Rusiyada köhnə kreditlərin ödənilməsi üçün götürülən kreditlərin sayı keçən illə müqayisədə 1,7 dəfə artıb. Mütləq ifadə ilə, ilin birinci yarısında belə kreditlərin məbləği 68,3 milyard rubl təşkil edib. Əvvəlki borclar üzrə kredit müqavilələrinin sayı isə 1,4 dəfədən çox artaraq 2018-ci ildəki 92 mindən 131 minə çatıb. 2018-ci ilin birinci yarısının nəticələrinə görə, "ikinci dərəcəli" kreditin orta məbləği 520 min rubl təşkil etməyə başladı ki, bu da ötən ilin birinci yarısı ilə müqayisədə 17% çoxdur. "İkinci dərəcəli" kreditlərin ehtiyatı 2018-ci ilin ikinci yarısında artmaqda davam edir (yuxarıdakı araşdırmaya daxil deyil). Beləliklə, iyul ayında kreditləşmənin həcmi 14,6 milyard rubl təşkil etdi - 2017-ci ilin eyni ayı ilə müqayisədə iki dəfə çox.

Bəzi ekspertlər artıq ictimaiyyəti sakitləşdirməyə tələsdilər. Necə ki, bunda səhv bir şey yoxdur. Yeni kreditlər verilməyib, deyirlər. Bunlar köhnə borclardır, sadəcə olaraq uzadılır. Bankirlərin dili ilə desək, baş verənlər “borcların yenidən maliyyələşdirilməsi”dir. Bəziləri hətta bunu "borcların restrukturizasiyası" adlandırdılar. Amma sağlam düşüncəli maliyyəçilərin nöqteyi-nəzərindən mənzərə qorxulu olmasa da, qorxudur.

BirincisiTədqiqatda göstərilən rəqəmlər əhalinin artan müflisləşməsindən xəbər verir və bu, bildiyiniz kimi, sürətlə gedən iqtisadi böhranın xəbərçisidir.

İkincisi, borcun yenidən maliyyələşdirilməsi istər-istəməz fiziki şəxsin öhdəliklərinin məbləğini artırır. Ən azı, yeni kredit əvvəlki kredit müqaviləsindəki faizlərdən aşağı olmayan faizlə verilir. Və çox vaxt, müştərinin problemlərini nəzərə alaraq, onlar daha yüksəkdir. Beləliklə, müştərinin özünü çıxarması daha da çətinləşir.

Ola bilsin ki, hansısa qarmaqla və ya fırıldaqçı artan borclarını ödəmək üçün üçüncü, hətta dördüncü krediti də ala bilsin. Və bu borc birbaşa yoldur. Düzdür, artıq nə Rusiyada, nə də xaricdə borc dəliyi yoxdur. Bu o deməkdir ki, bir şəxsin müflisləşməsi qabaqdadır. Belə iflas institutu Rusiyada 2015-ci il oktyabrın 1-dən fəaliyyətə başlayıb. İflas proseduru həm kreditor, həm də borclu tərəfindən başlana bilər. Bəzi vətəndaşlar hesab edir ki, bu, tamamilə borca girdikləri halda içəri girə biləcəkləri bir boşluqdur. Bir çox gənclər düşünür ki, bu, onları xilas edə biləcək “sehrli çubuq”dur. Lakin, ilk növbədə, iflas borclunun əmlakının qalıqlarını təmizləməyə imkan verəcək, bununla da kreditorun tələblərini ən azı qismən təmin etmək mümkün olacaqdır. Və ikincisi və daha vacibi, bir insanın hüquqlarını kəsməsini təmin edir. İflasdan keçmək “pis kredit tarixçəsi” olan şəxs hesab ediləcək. Bu isə sovet dövründə cinayət keçmişi olan şəxsin statusundan daha pisdir.

Belə bir şəxs (məhkəmə qərar verərsə) xaricə getmək hüququndan məhrum edilir. Yeri gəlmişkən, artıq bir milyondan çox Rusiya vətəndaşına borclarına görə ölkəni tərk etmək qadağan edilib. İflas bank hesablarına daim nəzarət ediləcək (əgər borcun ödənilməmiş məbləğini ödəmək üçün istifadə oluna biləcək pul olarsa necə?). Əslində o, beş il kredit ala bilməyəcək. Həm də şirkət və təşkilatların idarə edilməsində rəhbər vəzifələr tutur və hətta dolayısı ilə onların idarə edilməsində iştirak edir. Məncə, bu hələ başlanğıcdır.

İflasdan keçmiş vətəndaşların hüquqlarına qoyulan məhdudiyyətlərin siyahısı, məncə, genişlənəcək. Bəs Rusiya Federasiyası Konstitusiyasının pafoslu şəkildə qeyd olunan ikinci maddəsi haqqında: “İnsan, onun hüquq və azadlıqları ən yüksək dəyərdir. İnsan və vətəndaş hüquq və azadlıqlarının tanınması, onlara riayət edilməsi və qorunması dövlətin borcudur” sözləri tezliklə unudulmalı olacaq. Tamlıq naminə xatırlatmaq istərdim ki, ölkədə “rəqəmsal cəmiyyət” quruculuğu sürətlə gedir. “Rəqəmsal” (elektron) “qapaq” yaradılacaq ki, onun altında kredit tarixçəsi pis olan şəxsin hər addımı izləniləcək. O, fiziki olaraq borclu olmayacaq, amma müəyyən mənada məhbus olacaq. Virtual “elektron həbsxanada” məhbuslar.

Fiziki şəxslərin müflisləşmə dalğası artır. 2015-ci ildə onların sayı 2400 olub. 2016-cı ildə - artıq 19,7 min, 2017-ci ildə iflasların sayı 29,8 minə yüksəlib.2018-ci ilin birinci yarısında - 19,1 min. Bu ilin sonuna bu rəqəmin 40-ı keçəcəyini gözləmək olar. min. Bu ilin yazında 1-ci rübün sonunda potensial iflasların sayının təxmini - 702,8 min ədədi dərc edilib. Belə dəqiq rəqəm haradan gəlir? Bu, 500.000 rubldan çox borcu olan borcalanların sayıdır. və 90 gün və ya daha çox kredit gecikməsi. Qanuna görə, bunlar minimum rəsmi göstəricilərdir, onlara çatdıqdan sonra iflas üçün müraciət edə bilərsiniz.

Daha yeni hesablamalara hələ rast gəlməmişəm, amma hesab edirəm ki, 2018-ci ilin noyabr ayının əvvəlinə sonrakı (birinci rübün sonundan sonra) aylarda fiziki şəxslərin borclarının bütün göstəricilərinin artımını nəzərə alaraq, Potensial müflislər artıq bir milyon insan səviyyəsinə çatıb. 2018-ci il yanvarın 1-nə Rusiyada hər 100 min nəfərə 34 müflis düşür. Bir milyon müflis isə artıq 100 min nəfərə 680 nəfərdir.

Rusiyada Federal Məhkəmə İcraçıları Xidməti (Rusiya FSSP) kimi bir təşkilat var. Bu, məhkəmələrin fəaliyyətinin, məhkəmə aktlarının, digər orqanların və vəzifəli şəxslərin aktlarının icrası üçün müəyyən edilmiş qaydanın təmin edilməsi funksiyalarını, habelə müəyyən edilmiş qaydada hüquq-mühafizə funksiyalarını və nəzarət və nəzarət funksiyalarını həyata keçirən federal icra hakimiyyəti orqanıdır. fəaliyyət sahəsi. Rusiya FSSP Rusiya Federasiyasının Ədliyyə Nazirliyinə tabedir. Bu təşkilatın işçilərinin sayı demək olar ki, 75 min nəfərdir. İllik büdcə təxminən 40 milyard rubl təşkil edir. Müqayisə üçün: FSSP-yə tabe olan Ədliyyə Nazirliyinin 3500-ə yaxın işçisi var və illik büdcəsi təxminən 5 milyard rubl təşkil edir.

FSSP kimi bir "canavar" nə edir? Əsas odur ki, o, daxili sələmçilərə borclulardan pul çıxarmağa kömək edir. Təbii ki, vergi borcu olanlar da var. Ancaq əlavə olaraq, bunlar mənzil və kommunal ödənişlər üçün borcludurlar. Və xüsusilə kredit borcu olanlar çoxdur. Bunun üçün hətta 75 min işçinin də kifayət etməyəcəyi aydındır.

Məhkəmə icraçılarının boğazlarından yuxarı işlərin olması FSSP-nin statistikası ilə sübut olunur. 2018-ci il sentyabrın 1-nə Rusiya məhkəmə icraçıları kredit təşkilatlarına 1,7 trilyon 4,5 milyon borc yığıb. rubl. Xidmətin bir işçisinə 60 kredit borcu var! Gözləmək olar ki, “ikinci dərəcəli” kreditlər dalğası məhkəmə icraçılarının iş yükünü artıracaq, Maliyyə Nazirliyi FSSP-nin fəaliyyətinə və təşkilatın ştatının genişləndirilməsinə ayırmaları artırmalı olacaq.

FSSP-nin məlumatına görə, fiziki şəxslərə tətbiq edilən məhkəmə cəzalarının əsas hissəsi 30 yaşdan 50 yaşa qədər olan vətəndaşların payına düşür. Gənclərin (yəni 30 yaşa qədər olan şəxslərin) xüsusi çəkisi böyük deyil. Ancaq təəccüblü olan budur: bir gənc məhkəmə icraçılarından sağalmaq barədə bildiriş alan kimi dərhal iflas proseduruna başlayır. Milli İflas Mərkəzi bildirir ki, fiziki şəxslər üçün iflas prosedurunun leqallaşdırıldığı 2015-ci ildən müflisləşmə proseduruna başlayan şəxslərin orta yaşı 13 il azalıb!

Bizim gəncliyimiz, belə çıxır ki, “komplekssizdir”. Gənclər hüquqlarını kəsmək bahasına bir-iki, hətta üç-dörd kredit almağa (bəxti gətirdiyinə görə) hazırdırlar. Müasir sosioloq və filosofların dediyi kimi, 21-ci əsrin insanı tərəddüd etmədən azadlığı rahatlığa çevirir. Gənclərə şamil olunduqda desək daha düzgün olardı: kefdə. Düzdür, ləzzətlər tez bitir. Və həbs - uzun müddətə və bəlkə də əbədi. Obrazlı desək, vətəndaş kredit götürür, bir müddət sonra vətəndaşlıqdan çıxır. Çünki vətəndaş hüququ olmayan vətəndaş yoxdur.

Sonda demək istərdim ki, vətəndaşların borcları ilə bağlı vəziyyət Equifax kredit bürosunun araşdırmasında göstəriləndən daha fəlakətlidir. Məsələ burasındadır ki, vətəndaşlar köhnə borclarını yenidən maliyyələşdirərkən tez-tez banklar tərəfindən rədd cavabı alırlar. Sonra başqa banklara “ikinci dərəcəli” kredit üçün qaçırlar. Ancaq orada da "darvazadan dönmə" əldə edirlər. Məsələ burasındadır ki, bu gün Rusiyada çoxlu kredit büroları (məsələn, Equifax) fəaliyyət göstərir və Rusiya banklarının əməkdaşları potensial müflislərlə üz-üzə olduqlarını yaxşı bilirlər. Bu halda çarəsiz qalan vətəndaş hara qaçmalıdır? Mikromaliyyə təşkilatına (MFO).

MFO-lar banklardan fərqli olaraq “pis” borcu olan borcalanlara kredit verirlər. 2018-ci ilin ilk altı ayında mikromaliyyə təşkilatları əhaliyə 110 milyard rubl məbləğində 11,1 milyon kredit verib. Ötən ilin müvafiq dövrü ilə müqayisədə kreditlərin sayı 19%, məbləği isə 17% artıb. İllik əsasda MFO kreditlərinin sayı 20 milyonu ötür. Rusiyada əmək qabiliyyətli əhalinin sayı 83 milyon nəfərdir. Hər 4 əmək qabiliyyətli vətəndaşa bir kredit düşür. Bu halda illik dərəcələr bir neçə yüz faiz ola bilər. Hətta sələmçilik də deyil. Bu kvadrat və hətta kub şəklində sələmçilikdir. Belə maraqlara görə əvvəlki əsrlərdə sələmçilərin başları kəsilirdi və ya başqa ölüm cəzası verilirdi.

Hazırda ölkədə 500-dən çox bankımız fəaliyyət göstərir, lakin bu, Rusiyanın kredit sisteminin tam gözə çarpan və mediada daim müzakirə olunan hissəsidir. Bəs bizdə “mikromaliyyə təşkilatı” ləyaqətli sözünün arxasında gizlənən nə qədər belə sələmçi var? Rusiya Bankının məlumatına görə, 2018-ci ilin birinci rübünün sonunda onların sayı 2209 olub. Banklardan bir neçə dəfə çoxdur. Amma başqa kredit təşkilatları da var. Rusiya Bankının saytında tapdığım bəzi rəqəmlər (31 mart 2018-ci il tarixinə olan məlumatlar): bank olmayan kredit təşkilatları - 44; kredit istehlak kooperativləri - 2530; kredit istehlak kooperativləri - 1188; mənzil-əmanət kooperativləri - 59; lombardlar - 5532. Beləliklə, banklardan başqa, kifayət qədər qanuni olaraq sələmçiliklə məşğul olan və insanları ovlayan çoxlu sayda digər kredit təşkilatlarımız var. 10 minə yaxın.

Üstəlik, heç bir icazə olmadan işləyən minlərlə sələmçi təşkilat var. Bu, Mərkəzi Bankın ancaq təxmin edə biləcəyi “kölgə borcları” yaradan “kölgə kreditləşməsi” adlanan üsuldur. 2015-ci ildə Mərkəzi Bank 720 belə qanunsuz (“qara”) kreditor, 2016-cı ildə 1378, 2017-ci ildə 1374, bu ilin birinci yarısında isə 1890 kreditor müəyyən edib. “Qara” kreditorların adı “leqion”dur.. Obrazlı desək, ləğv edilmiş bir “qara” kreditorun əvəzinə iki yenisi peyda olur. Bu zəhərli alaq otları adi bankların və müxtəlif MMİ-lərin fəaliyyət göstərdiyi sahəni getdikcə daha çox zəbt edir. Bu “qara” kreditorların heç nə məhkəmə icraçılarına, nə də kollektor firmalarına ehtiyacı yoxdur. Onların öz “qara” kolleksiyaçıları var. Hansı ki, artıq adi quldurlardan fərqləndirmək olmur. Amma onların “xidmətinin” qurbanına çevrilmiş vətəndaşların “ağ” kreditorlardan mənfi qiymət almalarına (soyulmuş adamın “reytinqi” nə ola bilər?) “qara” kreditorlar da öz töhfələrini verirlər.

Bunu nəzərə alsaq, borcun ümumi mənzərəsinin o qədər də yaxşı görünməyən tərəfini nəzərə alsaq, iflas üçün əsl müraciət edənlər bir milyon yox, dəfələrlə çox vətəndaş ola bilər. Bu təhlükəli tendensiyaları dayandırmasanız, tezliklə əhalinin əksəriyyəti nəhəng bir borc tələsinə düşəcək.